Erstellt einen französischen (annuitätischen) Tilgungsplan: feste monatliche Raten, die sich jeweils in Zins- und Tilgungsanteil aufteilen, wobei der Zinsanteil sinkt und der Tilgungsanteil über die Laufzeit steigt. Dies ist die Rückzahlungsform, die bei vielen europäischen Hypotheken und Ratenkrediten verwendet wird.
Formel
Mit Darlehensbetrag P, jährlichem Nominalzinssatz r% und n monatlichen Zahlungen beträgt der monatliche Zinssatz i = r/100/12. Die konstante Rate ist
M = P × (i (1+i)^n) / ((1+i)^n − 1)
(oder P/n, wenn i = 0). Jeden Monat gilt: Zinsanteil = Restschuld × i, Tilgungsanteil = M − Zinsanteil, und die Restschuld sinkt um den Tilgungsanteil, bis sie null erreicht.
Wann Sie es nutzen
- Vergleich der Gesamtzinsen bei unterschiedlichen Zinssätzen oder Laufzeiten, bevor Sie mit einer Bank sprechen
- Betrachten, wie frühe Raten zinslastig und spätere Raten tilgungslastig sind
- Erstellen einer monatsgenauen Lehrtabelle für Festzinsdarlehen
Einschränkungen
Es wird nur eine monatliche Zahlungsfrequenz unterstützt. Das Modell ignoriert Gebühren, Versicherungen, Steuern, variable Zinssätze, Sondertilgungen und negative Amortisation. Rundungen in realen Bankensystemen können um Cents abweichen. Die Währung ist einheitenlos — interpretieren Sie die Zahlen selbst in Ihrer lokalen Währung.
Beispiel
Ein Darlehen von 200 000 bei 3,5 % Jahreszins über 360 Monate ergibt eine monatliche Rate von etwa 898,09, eine Gesamtzahlung von etwa 323 312 und Gesamtzinsen von etwa 123 312. Frühe Zeilen zeigen einen höheren Zinsanteil als Tilgungsanteil; spätere Zeilen kehren dieses Muster um.