Genera un calendario de amortización francés (de anualidad): cuotas mensuales fijas que se dividen cada una en interés y capital, con un interés decreciente y un capital creciente a lo largo del plazo. Esta es la forma de pago usada en muchas hipotecas y préstamos al consumo europeos.
Fórmula
Con capital P, tipo nominal anual r% y n pagos mensuales, el tipo mensual es i = r/100/12. La cuota constante es
M = P × (i (1+i)^n) / ((1+i)^n − 1)
(o P/n cuando i = 0). Cada mes, interés = saldo pendiente × i, capital = M − interés, y el saldo disminuye por la parte de capital hasta llegar a cero.
Cuándo usarlo
- Comparar el interés total para distintos tipos o plazos antes de hablar con un banco
- Ver cómo los primeros pagos son mayormente interés frente a los últimos, mayormente capital
- Generar una tabla mensual didáctica para préstamos a tipo fijo
Limitaciones
Solo se admite frecuencia de pago mensual. El modelo ignora comisiones, seguros, impuestos, tipos variables, pagos anticipados y amortización negativa. El redondeo en sistemas bancarios reales puede diferir en céntimos. La moneda no tiene unidad: interpreta los números en tu moneda local.
Ejemplo
Un préstamo de 200 000 al 3,5 % de interés anual durante 360 meses da una cuota mensual de unos 898,09, un total pagado de unos 323 312 y un interés total de unos 123 312. Las primeras filas muestran más interés que capital; las últimas invierten ese patrón.