Строит французский (аннуитетный) график амортизации ипотеки: фиксированные ежемесячные платежи, каждый из которых разбивается на проценты и основной долг, при этом доля процентов снижается, а доля основного долга растёт на протяжении срока кредита. Это форма выплат, используемая во многих европейских ипотечных и потребительских кредитах.
Формула
При основной сумме P, годовой номинальной ставке r% и n ежемесячных платежах месячная ставка составляет i = r/100/12. Постоянный платёж равен
M = P × (i (1+i)^n) / ((1+i)^n − 1)
(или P/n, если i = 0). Каждый месяц: проценты = остаток долга × i, основной долг = M − проценты, и остаток уменьшается на сумму погашенного основного долга, пока не достигнет нуля.
Когда это использовать
- Сравнение общей суммы процентов при разных ставках или сроках перед обращением к кредитору
- Просмотр того, как ранние платежи в основном состоят из процентов, а поздние — из основного долга
- Подготовка помесячной обучающей таблицы для кредитов с фиксированной ставкой
Ограничения
Поддерживается только ежемесячная периодичность платежей. Модель не учитывает комиссии, страхование, налоги, переменные ставки, досрочное погашение и отрицательную амортизацию. Округление в реальных банковских системах может отличаться на несколько центов. Валюта не указана — интерпретируйте числа в своей местной валюте самостоятельно.
Пример
Кредит на 200 000 под 3,5% годовых на 360 месяцев даёт ежемесячный платёж около 898,09, общую сумму выплат около 323 312 и общую сумму процентов около 123 312. В первых строках проценты превышают основной долг; в последних строках картина меняется на противоположную.
Финансовое предупреждение
Этот график — лишь учебная оценка, а не предложение кредита, кредитное решение или финансовая консультация. Перед подписанием любого ипотечного договора уточните цифры у своего кредитора или квалифицированного консультанта.